Vad är amorteringskravet och hur påverkar det mig?

Amorteringskravet infördes för alla banker i juni 2016 av Finansinspektionen och det är helt enkelt regler för hur mycket man måste amortera på sitt bostadslån. Hur mycket du behöver amortera bestäms utifrån din så kallade belåningsgrad.

Den 1 mars 2018 kom ytterligare ett amorteringskrav, som brukar kallas det nya eller det skärpta amorteringskravet. Det innebär att du även måste amortera utifrån hur mycket du lånar i förhållande till din inkomst.

Har du bolån som är tagna innan båda dessa datum påverkas du inte av något amorteringskrav. Om du skulle utöka ditt lån eller lånar pengar till en ny bostad kommer du däremot att omfattas av båda kraven, eftersom du tar lån efter 1 mars 2018.

Belåningsgraden är hur mycket lån du har i förhållande till vad din bostad är värd.

Till exempel ger ett lån på 1 500 000 på en lägenhet som är värd 2 000 000 en belåningsgrad på 75 procent.

Om du köper ett hus eller lägenhet och tar ett lån på mer än 70 procent av värdet behöver du amortera 2 % av lånet per år, tills du har nått 70 procent i belåningsgrad. 

Efter det behöver du amortera 1 % av lånet per år, tills du har kommit ner till 50 procent i belåningsgrad.

Lånar du mer än 4,5 gånger din totala årsinkomst före skatt behöver du amortera ytterligare 1 % av lånet årligen. Om ni är två som lånar är det er sammanlagda årsinkomst som räknas.

Sammanfattningsvis kan du alltså behöva amortera upp till 3 % om du har lån på mer än 70 procent och har lånat mer än 4,5 gånger din inkomst. Vi ska hjälpa dig att räkna ut vad du behöver amortera.

Först kan du titta på hur mycket lån du kommer att ha i förhållande till vad bostaden är värd.

Dela det totala lånet med vad bostaden är värd. Då får du fram vilken belåningsgrad du kommer att ha.

Över 70 procent

Får du fram en belåningsgrad över 70 procent ska du amortera 2 % av lånet per år.

Du tar din lånesumma x 0,02 (det vill säga 2 %) för att få fram hur mycket du behöver amortera per år. Om du sen delar svaret med 12 får du fram hur mycket det blir per månad.

Mellan 50 – 70 procent

Får du fram en belåningsgrad på mellan 50 – 70 procent ska du istället amortera 1 % av lånet per år.

Du tar din lånesumma x 0,01 (det vill säga 1 %) för att få fram hur mycket du behöver amortera per år. Om du sen delar svaret med 12 får du fram hur mycket det blir per månad.

Räkneregel

Lån    = Belåningsgrad
Värde

Över 70 procent: Lån x 0,02 = Amortering per år / 12 = Amortering per månad

Mellan 50 och 70 procent: Lån x 0,01 = Amortering per år / 12 = Amortering per månad

Den andra saken du behöver titta på är hur mycket lån du kommer att ha om du jämför med din inkomst per år (före skatt).

Om du lånar mer än 4,5 gånger av din årsinkomst före skatt behöver du amortera ytterligare 1 %, utöver det du räknade fram i punkt 1.

Exempel

Tjänar du till exempel 25 000 kr / månad före skatt har du en årsinkomst på 300 000 kr. För att räkna fram årsinkomsten tar du bara din månadslön före skatt x 12.

Genom att ta din årsinkomst x 4,5 får du fram det maximala beloppet du kan låna utan att omfattas av det skärpta amorteringskravet. I exemplet blir din årsinkomst på 300 000 kr x 4,5 = 1 350 000 kr.

Det innebär att om du lånar mer än 1 350 000 kr kommer du att behöva amortera 1 %, utöver den amortering du räknat fram i punkt 1.

Hur mycket blir det då? Ta ditt lån x 0,01 (det vill säga 1 %) för att få fram hur mycket du behöver amortera per år. Om du sen delar svaret med 12 får du fram hur mycket det blir per månad.

Om du lånar mindre än 50 procent av bostadens värde kan du välja att inte amortera, så länge du inte lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt. Lånar du mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt, behöver du amortera 1 % på hela lånet varje år.

Lånar du 50–70 procent av bostadens värde behöver du amortera 1 % på hela bolånet varje år. Om du dessutom lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt behöver du istället amortera 2 % på hela lånet varje år.

Om du lånar över 70 procent av bostadens värde behöver du amortera 2 % på hela bolånet varje år. Om du dessutom lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt behöver du istället amortera 3 % på hela lånet varje år.

Själva amorteringen är svår att påverka eftersom bankerna har väldigt tydliga riktlinjer från Finansinspektionen.

Belåningsgraden däremot påverkas varje gång du amorterar av på lånet. Om du amorterar mer eller ”chockamorterar” (det vill säga att man amorterar en större summa) så betalas lånet av snabbare och belåningsgraden sjunker. Vill du ha en högre amortering kan du prata med din bank för att ordna med ett passande upplägg.